Электронные кошельки — это программные средства, которые надежно хранят данные. Эти данные необходимы для того, чтобы владелец кошелька мог осуществлять платежи онлайн или в торговых точках. И они делают это с помощью определенного устройства. Кстати, можно воспользоваться кошельком Киви.uz на странице специализированного сайта.
Это настолько близко к всеобъемлющему определению электронных кошельков, или электронных кошельков соответственно, насколько мы, вероятно, получим. Но это также лишь поверхностный пример того, что могут делать электронные кошельки, иногда называемые также цифровыми кошельками. За последнее десятилетие технология электронного кошелька нашла применение в самых разных вариантах использования.
Какие типы электронных кошельков существуют?
В природе различные типы электронных кошельков отличаются по составу и функциональным возможностям. Следуя нашему первоначальному определению, мы можем различать эти кошельки по их программному обеспечению и устройствам, на которых они работают. Что касается данных: мы увидим, что большинство электронных кошельков обрабатывают аналогичные наборы данных.
В принципе, мы можем выделить 4 основных типа электронных кошельков: цифровые кошельки, крипто-кошельки, мобильные кошельки и IoT-кошельки. Все они выступают в качестве обобщающих терминов для очень специфических конфигураций кошелька, которые могут варьироваться в зависимости от ряда критериев.
Конечно, приведенные ниже классификации иногда будут пересекаться. Конкретные электронные кошельки могут включать функции из более чем одной из представленных здесь категорий. Например, существуют кошельки, которые функционируют как платежные приложения NFC в торговых точках, а также как платежные инструменты для платформ электронной коммерции.
1. Цифровые кошельки / кошельки для электронных денег
Этот тип электронного кошелька рассматривается как “стандартный” вариант использования. Вот почему многие используют термины электронный кошелек и цифровой кошелек как синонимы. Однако для наших целей мы хотим представить цифровые кошельки или онлайн-кошельки в качестве подкатегории, чтобы лучше отличать их от электронных кошельков как базовой концепции. Следуя нашему определению, цифровые кошельки обычно представляют собой веб-приложения, к которым можно получить доступ с любого устройства, способного подключаться к интернету.
Цифровые кошельки являются частью центральной веб-платформы, управляемой поставщиком кошелька. Там пользователи могут пополнять или снимать средства со своего баланса электронных денег, используя платежные инструменты, хранящиеся в электронном кошельке. Кроме того, они могут оплачивать покупки в сфере электронной коммерции либо доступными электронными деньгами, либо путем списания средств с сохраненного платежного инструмента. Популярными примерами являются PayPal или Amazon Pay.
Некоторые банки также предлагают пользовательские приложения для электронных кошельков с такими функциями, как составление бюджета или оповещения. В области микрофинансирования электронные кошельки стали основным продуктом для многих малых предприятий.
Наконец, некоторые цифровые кошельки хранят активы, отличные от фиатных валют. Возьмите, например, баллы лояльности или даже строго информационные данные, такие как купоны или коды скидок. Многие такие сохраненные ценности циркулируют только в замкнутом цикле, поэтому их можно потратить только в определенных контекстах, например, на определенных платформах электронной коммерции.
2. Крипто-кошельки
Эта специфическая форма электронного кошелька хранит открытый и закрытый ключи пользователя. Ключи действуют как сертификаты собственности на криптовалюты, которые хранятся в блокчейне. Для обеспечения дополнительной безопасности существуют так называемые аппаратные кошельки или холодные кошельки. Они работают в автономном режиме, как правило, на USB-накопителе.
Некоторые крипто-кошельки также способны обрабатывать платежи в крипто-валютах.
3. Мобильные кошельки
Термин “мобильный кошелек” часто используется для обозначения самых разных приложений кошелька. Мы также видим, что термины “электронный кошелек”, “цифровой кошелек” и “мобильный кошелек” часто используются как синонимы. В этом нет ничего плохого, поскольку мобильные кошельки действительно позволяют осуществлять цифровые платежи, но этого недостаточно.
В качестве базовой функциональности решения для мобильных кошельков содержат данные кредитных и дебетовых карт и могут использоваться для оплаты. Данные карты хранятся на специальном чипе мобильного устройства, который называется secure element. Карты могут существовать как традиционные пластиковые карты и вне кошелька. Пользователи могут просто расплачиваться своими мобильными кошельками в торговых точках. Для этой цели POS-терминал взаимодействует с защищенным элементом мобильного телефона с помощью технологии ближней связи (или, в случае старых POS-систем, технологии магнитной защищенной передачи).
Некоторые мобильные кошельки способны осуществлять платежи в торговых точках без подключения к Интернету. Кошелек может проверять в автономном режиме, осталось ли у пользователя достаточно средств для проведения платежа (например, путем считывания последнего известного предоплаченного баланса), или он может полностью пропустить проверку, в зависимости от суммы платежа и оценки риска пользователя. Как только кошелек снова подключается к сети, он синхронизирует доступные средства, и если предоплаченного баланса недостаточно, он может, например, автоматически инициировать платеж через предпочитаемый пользователем платежный инструмент для получения непогашенной суммы платежа.
Другим вариантом оплаты с помощью мобильного кошелька может быть прямое выставление счетов оператору мобильной связи, при котором сумма покупки добавляется к вашему счету за мобильный телефон.
4. Кошельки на основе интернета вещей
К числу более поздних разновидностей электронных кошельков относятся те, которые взаимодействуют с технологией интернета вещей. Эти кошельки, безусловно, различаются: некоторые работают с электронными деньгами, другие — с виртуальными валютами. Некоторые из них устанавливаются в носимые устройства, такие как часы, браслеты или куртки, другие работают на стационарных устройствах с поддержкой кошелька, например, на вашем умном холодильнике или компьютере вашего умного автомобиля.
Как цифровые кошельки управляют платежами
Выполнение платежей — это то, для чего в основном предназначено большинство электронных кошельков. Платежи B2C, особенно на платформах электронной коммерции, вероятно, представляют собой крупнейшую область применения электронных кошельков в Западном мире, при этом мобильные транзакции в торговых точках занимают второе место.
Помимо систем цифровых кошельков, созданных для конечных пользователей электронной коммерции, существуют решения, ориентированные на конкретные предприятия или отрасли. B2B-кошельки для трансграничных транзакций или P2P-системы для обмена ценностями полностью соответствуют возможностям программного обеспечения электронного кошелька.
Тем не менее, это особые варианты использования. В приведенных ниже параграфах мы рассмотрим, как электронные кошельки обычно обрабатывают платежи. При этом мы посвятим себя, в частности, варианту использования цифровых кошельков для обработки электронных денег. Следуя нашему предыдущему определению, мы опишем этот вариант использования с точки зрения данных, программного и аппаратного обеспечения.
Соответствие требованиям и безопасность платежей с помощью электронного кошелька
Онлайн-платежи по умолчанию анонимны. Таким образом, пользователи должны предоставлять свои персональные данные при регистрации и настройке кошелька, чтобы идентифицировать себя. Соответственно, эти данные, а также другие данные, обрабатываемые электронными кошельками, такие как записи истории платежей, заслуживают обозначения «конфиденциальные данные». Это означает, что подобные данные могут быть использованы для совершения мошенничества при доступе к ним третьих лиц, совершивших преступные действия.
И не только пользователь подвергается опасности преступной деятельности, используя данные, хранящиеся в кошельке. Поставщик услуг электронного кошелька тоже: что, если пользователь лжет о своей личности или действительно руководствуется необоснованными мотивами?
Здесь мы вступаем в область процедур «Знай своего клиента», борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Любой поставщик услуг электронного кошелька должен обеспечивать комплексную защиту, оценку рисков и предотвращение мошенничества, соблюдая региональные правила KYC, AML и CTF. Местные финансовые власти принимают и обеспечивают соблюдение таких правил. Это означает, что компании, использующие электронные кошельки, работающие за рубежом, могут иметь различные наборы правил для одной и той же услуги, определяемые страной или регионом. В большинстве юрисдикций поставщики электронных кошельков должны, по крайней мере, предпринять ряд мер.
Типичные меры безопасности и соответствия, принимаемые поставщиками электронных кошельков
- Надлежащая проверка клиентов: поставщики электронных кошельков проводят проверки CDD для подтверждения имени пользователя, адресов, даты рождения и т.д. Пользователи, которые могут представлять более высокий риск, подлежат усиленной проверке (EDD). В зависимости от уровня верификации пользователя к платежным транзакциям и другим видам деятельности применяются различные ограничения.
- Мониторинг транзакций: поставщики электронных кошельков сканируют транзакции на предмет необычных объемов и частоты, собирают отчеты о подозрительной активности (SARS) для передачи в органы финансового надзора.
- PCI DSS: при обработке информации кредитной карты компании, предоставляющие электронные кошельки, должны придерживаться стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS). Это международный стандарт безопасности для основных карточных схем.
- Надежная аутентификация клиента: сюда входят такие процедуры, как двухфакторная аутентификация, для точной проверки показаний пользователя и предотвращения мошенничества.
Эти меры также сопряжены с техническими проблемами. Электронные кошельки должны быть сконструированы таким образом, чтобы при необходимости интегрировать сторонние средства борьбы с отмыванием денег и KYC, программное обеспечение для предотвращения мошенничества. В то же время разработчики интерфейса и программного обеспечения должны учитывать пользовательский опыт, чтобы потенциальные клиенты не уволились из-за сложного процесса регистрации.
Платежи в электронных кошельках
В общем, транзакции по покупке могут быть оплачены мгновенно, если на электронном кошельке доступно достаточное количество средств (электронные деньги, баллы лояльности). Кроме того, платежная транзакция (через PSP или эквайера) может быть запущена, если сумма покупки превышает доступный баланс.
Более того, существуют кошельки, которые дают вам возможность выбора способа оплаты: либо с помощью вашего доступного баланса emoney. Или, в качестве альтернативы, путем выполнения платежной транзакции с помощью одного из ваших сохраненных платежных инструментов, даже если у вас достаточно средств. Некоторые кошельки идут еще дальше, позволяя смешивать различные источники для одной покупки, чтобы пользователи могли эффективно использовать свои кредитные линии.
Обработка платежей
Убедительным преимуществом электронных кошельков является их способность делать процесс оплаты более удобным. Пользователям не нужно вводить свои платежные данные у каждого отдельного продавца, с которым они совершают транзакции, или для каждой отдельной платежной транзакции. Вместо этого им просто нужно войти в кошелек со своим паролем для аутентификации платежа. Дополнительным преимуществом этого является то, что пользователям не нужно предоставлять данные своей карты на сайтах магазинов, надежность которых они не могут легко оценить.
Некоторые кошельки еще больше упрощают процесс входа в систему, позволяя своим пользователям оставаться в системе и запускать транзакцию с помощью оформления заказа в один клик. И они могут ускорить процесс еще больше, позволяя пользователям авторизовать платеж конкретному продавцу или платформе один раз, а последующие платежи выполняются автоматически. Эта модель часто применяется к сервисам на основе подписки, таким как Netflix или Spotify.
Возврат средств и обработка выплат
Платежные системы без остатка электронных денег могут возвращать деньги только первоначальному источнику платежа. Это приводит к длительным процессам, для завершения которых требуется много работы (например, в случае банковских переводов). В некоторых случаях возврат средств также является сложным с точки зрения логистики. Возврат средств при транзакциях наложенным платежом может вызвать головную боль.
В системе, основанной на электронном кошельке, такие возвраты могут произойти в одно мгновение, при этом платформа просто переводит электронные деньги на счет кошелька клиента. Для снятия возвращенных денег с платформы, конечно, требуется дополнительный шаг со стороны клиента (вывод денег на банковский счет). Таким образом, многие клиенты снова тратят остаток средств на дальнейшие платежи с помощью электронного кошелька – вишенка на торте для поставщиков платформ и продавцов.